案例8：無(wú)證駕駛拒賠案件中，原因免責(zé)條款的適用應(yīng)符合“形式有效性”與“實(shí)質(zhì)關(guān)聯(lián)性”雙重標(biāo)準(zhǔn)一一某保險(xiǎn)公司與甲公司等責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛案

甲公司向保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，雇員清單列明員工王某。保險(xiǎn)條款責(zé)任免除部分載明：“雇員無(wú)有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車輛、違反治安管理或交通管理法規(guī)或無(wú)有效資格證書而使用各種專用機(jī)械、特種設(shè)備、特種車輛或類似設(shè)備裝置，造成自身人身傷亡的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”某日，楊某駕駛小型客車因操作不當(dāng)追尾撞上王某駕駛的二輪電動(dòng)車，造成王某受傷。公安機(jī)關(guān)出具事故認(rèn)定書，認(rèn)定王某的行為違反了“駕駛機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證”，但此次事故是因楊某車輛未與王某車輛保持足以采取緊急制動(dòng)措施的安全距離引發(fā)，故認(rèn)定楊某負(fù)全部責(zé)任，王某不承擔(dān)責(zé)任。甲公司向王某賠償8萬(wàn)元后向保險(xiǎn)公司主張理賠。保險(xiǎn)公司拒賠并認(rèn)為王某無(wú)證駕駛，屬于免責(zé)條款中的約定情形，保險(xiǎn)公司已就免責(zé)條款進(jìn)行有效提示說(shuō)明。甲公司訴至法院，訴請(qǐng)保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金8萬(wàn)元。

北京金融法院認(rèn)為：根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的文義解釋，該免責(zé)條款中“人身傷亡”的結(jié)果應(yīng)當(dāng)與“無(wú)有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車輛”具有因果關(guān)系。本案中，案外人楊某違反安全駕駛規(guī)定追尾王某車輛是本案保險(xiǎn)事故的原因。雖然王某存在無(wú)證駕駛行為，但該行為與此次交通事故并無(wú)因果關(guān)系，公安機(jī)關(guān)也認(rèn)定王某對(duì)此次事故不承擔(dān)責(zé)任，因此不應(yīng)認(rèn)定王某的行為構(gòu)成免責(zé)情形。對(duì)于甲公司已經(jīng)承擔(dān)的雇主責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金8萬(wàn)元。